5 ПРИЧИН почему важно инвестировать в любой ситуации!

, добавлено: 22.06.2015

5 причин почему важно инвестировать в любой ситуации.

В начале года мы говорили о пенсионных вкладах. Действительно, вложения в REER (RRSP) всем, кто пользуется этим финансовым инструментом, помогли снизить налогооблагаемый доход за прошлый год, а многим – получить достойный возврат налогов. При этом каждый из вкладчиков, независимо от инвестируемой суммы, предпринял конкретные действия – сделал пенсионный вклад и уже сегодня начал заботиться о своей комфортной жизни на пенсии.

Сейчас наступает лето, пора отпусков, и мы будем скорее тратить деньги, чем инвестировать. С другой стороны, именно летом самое время подумать и о конце текущего года, и о начале следующего. Подумать и сформулировать свои цели. Например, в коротком временном промежутке, – купить всем близким полезные и желаемые подарки к Рождеству, а на Новый год поехать с друзьями в домик в деревне. После, в январе – феврале, слетать с семьей на недельку на Кубу или в Доминикану. А потом, весной или в начале лета, это уже пусть будут среднесрочные цели, купить новый автомобиль или даже квартиру. Цель новоприбывшего иммигранта – выучить язык и найти работу. А потом и для него, теперь уже в долгосрочной перспективе, целью станет, например, покупка дома.

Какие бы ваши цели ни были, чтобы их реализовать, нужны финансовые ресурсы, или, попросту говоря, деньги. Очевидно, деньги не падают с неба и не растут на деревьях. Деньги зарабатывают. А потом тратят. В Канаде же мы, как правило, сначала больше тратим, а потом уже зарабатываем. Кредитные карты и кредитные линии доступны и стоят относительно недорого. Мы привыкаем не ограничивать себя в тратах и, как следствие, накапливаем задолженность, а потом, с болью в сердце, отдаем часть своего дохода на погашение растущих долгов и процентов. Безусловно, без кредитов нам не прожить, и хорошо, если мы умеем пользоваться кредитной картой, не в плане техническом, как то предоставления ее для оплаты в магазине, а в плане управления долгом. Но, с другой стороны, было бы неплохо не накапливать задолженность, а погашать ее вовремя без оплаты процентов, не правда ли? А часть своего дохода не в кредитную карту «забрасывать», возвращая заимствованные деньги, а откладывать на будущее для себя, для своей семьи и для реализации указанных выше, как пример, целей.

Если у вас небольшой доход, вы с трудом справляетесь с оплатой обязательных счетов. Или вы недавно приехали в страну и у вас еще нет работы, вы только учитесь и живете на стипендию. Как в такой ситуации инвестировать? На самом деле, именно в такой ситуации и необходимо начинать инвестировать, а делать это  будет легко и выгодно, если откладывать часть своего дохода регуляно.

Почему жизненно важно инвестировать всегда и в любой ситуации независимо от текущего дохода?

Во-первых, чтобы не потерять свои деньги. Если Вы храните сбережения на текущем банковском счете, чековом или дебетном, какой доход вы получаете на остаток средств? Ответ – никакой, т.е. на текущий банковский счет в Канаде проценты не начисляются.

Ну и хорошо, сажите вы, зато деньги надежно хранятся. Очень жаль вас расстраивать, но с каждым днем вы теряете свои деньги. По данным Комитета статистики Канады по итогу апреля 2015 года инфляция только по провинции Квебек составила 1,5%1. А в среднем по Канаде за тот же период - 0,8%. За 2014 год инфляция в Канаде составила 2%. Это означает, что за год покупательная способность ваших, например, $10 000 будет снижена на 2% ка как минимум. Это только официальная статистика. В реальности стоимость денег снижается быстрее.

Итак, мой первый совет, - храните на чековом, текущем счете в банке ровно столько денег, сколько вам необходимо для сегодняшних и завтрашних расчетов. Остальное – для расчетов в краткосрочной перспективе – неделя или месяц, отправляйте на свой сберегательный счет в банке. Такой сберегательный счет называется на французском compte d'épargne или на английском saving account. Открывается он, как правило, автоматически вместе с открытием текущего счета и позволяет вам в течение одного банковского дня, а то и нескольких минут в режиме реального времени, получить доступ к своим временно отложенным деньгам. На таком сберегательном счету вы уже можете получить небольшой доход, но так же незначительный. В зависимости от банка и от отложенной суммы – это может быть всего лишь 0,05% - 0,1% годовых. Именно поэтому мы и говорим о хранении средств на сберегательном счете в тех суммах, которые могут вам понадобиться для покупок в ближайший месяц. Если деньги вам не пригодятся для текущих затрат в течение от месяца и больше – инвестируйте. Не оставляйте их на простых банковских счетах. Вы потеряете покупательную способность своих заработанных денег, они будут обесцениваться.

  Вторая причина необходмости инвестирования напрямую связана с первой. Вы можете сохранить и преумножить свои средства только вкладывая их, т.е. инвестируя, ожидая получить определенный доход. Куда же инвестировать и какой доход я могу получить? В Канаде есть два типа финансовых инвестиций. Первый – это вклады в банки на срок от месяца до нескольких лет. Вы гарантированно получите возврат инвестируемых денег и небольшой процент, который зависит от срока и суммы инвестиции. Сегодня вклад в банковский депозитный сертификат на 1 год без права досрочного расторжения может вам принести от 0,9% до 1,2% годовых в зависимости от банка. Мы даже не перекроем инфляцию.

Другой тип вкладов, доступный частным инвесторам в Канаде – это инвестиции в конкретные ценные бумаги (акции, облигации) или фонд, проще говоря, корзину финансовых инструментов. Последний вариант – вложение в инвестиционные фонды – самый популярный, простой и доходный инструмент. Со своим консультантом вы определяете горизонт и цели инвестирования, т.е. на какой срок, с какой целью и сколько вы будете инвестировать. Определяете степень своего отношения к риску. Чем больше срок инвестирования и больше риск, тем больший ожидаемый доход. Выбираете фонд и действуете, вкладываете деньги. Сколько вы можете заработать? В зависимости от фондов и компаний сегодня – от 2,5% до 8% годовых – это реальные величины дохода для фондов с низким и средним уровнем риска. С другой стороны, никто не сможет гарантировать вам тот или иной доход. Есть шанс заработать, но и риск не заработать. Мы говорим о фондах, группе финансовых инструментов, которые подвержены влиянию механизмов спроса и предложения на открытом рынке. В среднесрочной и долгосрочной перспективе, на мой взгляд, риск потери близок к нулю. В краткосрочном периоде коллебания более значительны. Именно поэтому при выборе фонда и в самом начале инвестирования важно определить цель и срок инвестиций, чтобы не потерять, а обязательно заработать!

Третья причина необходимости инвестировать в любой ситуации и при любом доходе – дисциплина. Предположим, у вас незначительный доход, но, думаю, $50 в месяц отложить может каждый. Если вы на регулярной основе, не прерываясь, в течение года инвестируете указанную сумму, и выбранный вами фонд приносит, предположим, 5% годовых, в конце года вы увидите на своем счету около $650. Сейчас эта сумма может показаться незначительной. Но вдумайтесь, насколько это легко, откладывая по-чуть чуть, но каждый месяц, получить в конце года сумму, которая вам будет очень кстати. Вы можете купить подарки близким людям, поехать в отпуск, сделать ремонт в квартире и т.п. Очевидно, чем больше вы инвестируете, тем больше вы заработаете. Но тут важнее все же не суммы, а регулярность инвестиций, то есть дисциплина и мотивация. 

Четвертая причина почему важно инвестировать и желательно на регулярной основе – это снижение величины расходов впустую. Чем больше вы отложите из текущего дохода, тем больше вы заработаете, но и тем меньше вы потратите. Очевидно, необходимо и питаться, и одеваться, и дарить подарки, иногда ходить в ресторан, развлекаться, погашать кредиты и т.д. Но, уверен, что в каждой семье найдется 100, а то и больше долларов в месяц, которые можно было бы и не потратить. И ничего бы не произошло. Инвестиция на регулярной основе не только вас дисциплинирует, но и помагает обуздать аппетиты и сэкономить деньги.

Наконец, пятая причина инвестиций кроется в гарантиях. Мы не говорим о гарантиях инвестиционного фонда или финансового учреждения, в который вы инвестируете. Наверняка вы знаете, что страховые компании не только, как правило, лучше управляют инвестиционными фондами, в силу профессионализма и персонального подхода консультанта, но и имеют по закону 3 дополнительные гарантии для инвестиций, которых нет в банках. Мы говорим о вашей персональной гарантии наличия и свободного доступа к наличным средствам в случае любой острой или запланированной необходимости. Вы инвестируете всего по 50 или 100 долларов в месяц, но если вдруг случится так, что у вас месяц или два нет работы, у вас всегда есть средства в фонде. Вы не задерживаете оплаты по счетам, вовремя погашаете кредиты и просто живете на ранее сэкономленные деньги. Вот почему необходимо инвестировать всегда и в любой ситуации.

Говоря в целом об инвестициях, невозможно не затронуть тему CELI. CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) на французском или TSFA (Tax Free Saving Account) на английском в дословном переводе означает сберегательный вклад, освобожденный от налогов. Далее, для удобства, мы будем пользоваться французской аббревиатурой CELI или называть такой счет просто безналоговым.

Наравне с пенсионным вкладом (REER или RRSP) и сберегательным, субсидируемым государством вкладом на обучение детей (REEE или RESP), CELI – один из самых популярных и мощных инструментов инвестирования, который предполагает определенный льготный режим налогообложения.

Основная суть CELI в том, что заработанные в рамках этого счета на ваши вложения проценты не налогооблагаются и не декларируются. Вы заработали 3% или 21% годовых, в абсолютном значении для $10000 это будет– $300 или $2100 соответственно, независимо от суммы вашего дохода, вы никогда не платите налоги. В отличии, кстати, от всех остальных заработанных процентов на вклады и инвестиции. Если ваш вклад размещен не в рамках CELI, т.е. не зарегистрирован как CELI, процентный доход вы и декларируете, и платите налоги на всю его величину.

CELI был введен в действие с января 2009 года с целью стимулировать жителей Канады более активно инвестировать и реинвестировать свои сбережения в экономику страны. Каждый совершеннолетний (в возрасте от 18 лет) гражданин или постоянный житель Канады в праве открыть такой счет. Очевидно, есть лимиты инвестирования через CELI. С 2009 по 2012 годы можно было сделать вклад в CELI в размере $5000 в год, с 2013 по 2014 – в размере $5500 и в 2015 – $10000. Таким образом, для тех, кто живет в Канаде с 2009 года и с того же времени имеет действительный номер социального страхования, и у кого на сегодня нет средств в CELI, в 2015 году можно  инвестировать $41000. Если вы иммигрировали в Канаду, например, в апреле 2015 года, при соблюдении указаынных выше условий, вы так же можете открыть такой счет и инвестировать в CELI $10000 за 2015 год, даже если вы неполный год живете в стране. Вы можете так же открыть множество CELI, в разных банках или страховых компаниях, не важно сколько, важно не превысить указанный лимит вложения в год. Если так случится, что вы превысили свой лимит CELI, то государство обложит вас налогом в размере 1% в месяц от суммы превышения. На самом деле, рекомендация такова – открывайте CELI в одном или как максимум в двух финансовых учреждениях. Так проще и управлять инвестициями, и контролировать лимиты вложений.

Помните, что CELI – это всего лишь оболочка для ваших инвестиций, зарегистрированный режим, который позволяет вкладывать и зарабатывать без уплаты налогов на полученный доход. Грамотный выбор самого фонда вложения, определение целей и сроков инвестиции – это задача вашего консультанта. А на вопрос, куда, в какой конкретно фонд инвестировать, я бы ответил так, - главное, чтобы вам было предельно ясно, что вы делаете и чего стоит ожидать в результате.

 1 http://www.stat.gouv.qc.ca/statistiques/economie/comparaisons-economique...

 http://e-edition.wemontreal.com/#p=19